不知道是不是我的错觉，最近不良理财（用不良这个词，意在与正规银行的正规理财区分）、高利贷款的消息层出不穷。
一会是某某理财平台倒闭、跑路，一会是现金贷、校园贷又逼死人了，一会是国资背景理财平台兑付风波啦，总之，各类理财、贷款平台到现在为止，还在不停的爆出风险，受害者欲哭无泪，甚至反过来要求警察释放自首的平台控制人（这个梗，来自钱宝网）。
△老板自首，宝粉们选择“不相信”
前几天刚看到一篇报道——《西安联合学院非法吸储亿至少41人被判刑》，在西安影响深远的联合学院非法吸储案件进入宣判程序，该抓的抓了，该判的判了，那受害者的钱财呢？
根据西安市公安局《西安联合学院非法集资案资金清退通知（第九批）》的数据，前八批资金清退共安排名集资参与人，已经收到清退资金的共人，累计清退资金数额1.亿元，第九批资金清退安排人，安排清退资金万元。
到目前为止，公安机构历经近两年的工作，九批资金加起来，累计清退1.7亿元，与媒体曝出的，非法吸储亿元的总量相比，清退的仅占1.3%，也就是说，当年你投资了元，现在回来的，只有一块三毛钱，买个肉包子都不够。
△西安联合学院非法吸储亿元，至少41人获刑（图/三秦网）
正印证了那句话，你看上的是利息，骗子看上的是你的本金。
在这个万物互联的时代，新的理念、新的模式层出不穷，骗子骗人的手段也花样翻新，作为金融行业的从业人员，深感金融消费者教育刻不容缓，亟待增强。
目前媒体及专家向公众宣传的对不良理财、高利贷款的防范措施，不外乎大家要小心不良平台，不要被高息诱惑，不要被骗子蒙蔽，大家要理性消费，量入为出，不要高息借贷等等。
看到没，在防范不良理财和高利贷款方面，最关键的两个字，高息！！(敲黑板，这是重点！！)
不被高息诱惑，你的钱就不会损失，不高息借贷，你就不会入不敷出，倾家荡产。
只要明白了高息，我们就不会落入不良理财和高利贷款的陷阱。
有看官要问，你说的我都懂，可具体到实际操作，我该怎么判断什么是“高息”呢？10%算不算？20%呢？30%我觉得也许能算？
下面我给大家一个简单粗暴的算法。
骗子的算法
我先从不良理财（人家借你的钱）、高利贷款（你借人家的钱）两个方向举两个高息的例子。
在不良理财或者说非法吸储方面，我们看一下联合学院的案例，报道称该校“以集资建校、投资阳光雨露现代农业示范园等名义，并以高利息、高回报为诱饵(承诺给投资客户投资款10%-15%的回报)，……向西安周边地区不特定群众非法吸收公众存款约亿元。”
△阳光雨露旅游观光示范园
看到没，宣称给你10%-15%的回报，其实，这个回报，只是给存款人的，加上给业务员平均10%的提成，年利率超过20%了。
在高利贷款领域，去年现金贷、校园贷案件闹得沸沸扬扬，特别是有报道称，咸阳有大学生因为不堪校园贷重压，自缢身亡的极端案例。
你借钱的这个利息怎么算呢，按一些平台的数据，借00元，先来0元砍头息，你只能拿到元，然后按每月2%-3%的利率分期还款，折下来，年化利率高达30%以上，如果逾期未还，则是利滚利。
△校园贷陷阱全国屡见不鲜
这还是有点良心的平台，一些更为恶劣的平台，直接按每天1%计息，逾期一天收本金50%的罚息，这就是为什么一些借款人明明只借了几千元，最后利滚利到十几万元的原因。
大家知道，正常的借贷关系，最终都要以未来收入进行还款。别人借你钱，别人拿去投资、做生意、消费、最终以他的收入给你还钱；你借别人钱，你拿去投资、做生意、消费了，最终还是要以你的收入来还钱。
利息，就是基于金钱的占用而支付给对方的补偿，这个补偿，有没有上限呢？当然有。
△“P2P第一案”e租宝案非法集资亿
举个例子，你借了别人1万元钱，你拿这1万元钱去做小生意，一年下来，挣了元，你还钱时，正常情况下，是不是最多只能给他1元钱？要是你还想自己留点，是不是只能还人家10元甚至更少？
也就是说，在正常的借贷关系中，利息的上限取决于借贷资金的收益率。
如果某人说，你借我1万元，明年我还你元，你很清楚，他拿着00元，一年最多挣元，你会相信他么？你会借给他钱么？
当然不借，瓜皮才借！
在不良理财和高息借贷的受害人中，自觉不自觉当了瓜皮的大有人在。
聪明如你，一定发现了，我下面要说的就是这的借贷资金的收益率问题。
多高算高息？
我们从整个经济运作的角度看，一笔资金，投入运作当中，基于投向的不同，收益率也不尽相同，但总有一个平均的收益率。
有人以高于这个平均收益率的利率借你的钱，你要小心了。
你以高于这个平均收益率的利率借别人的钱，如果你不是故意不想还的话，也要小心了。
因为都有可能还不上。
这个平均收益率是多少？
大家知道，有个叫A股市场的地方。
这里，先暂时忘掉你被被股票伤害的经历，我们得承认，能在A股上市的，都是我国企业里的佼佼者，这些企业，基本上讲，至少是实体经济中最能赚钱一批企业之一。
我们最能赚钱的企业，每年经营的收益率是多少呢？
我们看下面的表格：
年以来A股及两个板块上市企业净资产收益率
板块名称
年
年
年
年三季度
全部A股
11.95
10.08
9.23
8.04
农、林、牧、渔业
4.98
6.91
15.24
6.22
教育
25.74
19.37
13.19
11.88
△数据来源：wind
全部A股上市公司，最近四期的平均净资产收益率，总体在8%-12%，也就是说，即使你把钱借给中国最好的公司，这些公司为你无偿打工，你的收益率一年也就8%-12%。
我们看看西安联合学院的例子，西安联合学院是“以集资建校、投资阳光雨露现代农业示范园等名义”非法吸收公众存款，那么，中国上市的农业企业、教育企业平均收益率是多少呢，上面的表格很清楚，农业，平均8%，教育平均17%，联合学院不光无偿为您打工，还得给您再贴一点呢，你说，到底谁是傻瓜？
因此，我的简单粗暴的结论就是，如果有来路不明的人借你的钱，承诺给你一年12%或者一个月1%以上的利率，大概率，他是骗子。
如果正常情况下，你借别人的钱，他收你一年12%或一个月1%以上的利息，大概率，你还不起。
就是这么简单粗暴，就是这么直接，赶快拿出小本本，记下来呗！
（作者为金融行业从业人员，仅代表个人观点，欢迎探讨）
作者：krcht
图片来自网络
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